从商业模式而非技术和产品角度进行思考，商业模式而非技术和产品角度的区别？

这一挑战和商业模式创新往往源于对迷人新技术的谬见二者同为商业模式创新的阻碍之一。更为常见的情况是，它们在实质上不受商标保护，诸如互联网、自动识别技术（如无线射频识别）、云计算等新技术都已广为人知且对所有人开放。这一创造性飞跃在于它们被使用或应用于自己的企业，并因这些新技术的使用使企业得到了彻底改变。真正的革命在于发现新技术潜在的经济可行性，换句话说，就是发现正确的商业模式。

保险行业的按里程付费原则（Pay As Your Drive，PAYD）就是一个很恰当的例子。多年来，许多汽车保险公司都纷纷推出汽车保险政策，提议有针对性地使用多种先进技术。远程信息处理汽车保险的基本原则是直接监测驾驶人并把信息反馈给保险公司。为了实现这一目的，保险公司通常会在车辆上安装一个盒子，用以监测并传送各项数据，例如制动力、时间、旅程的距离等。保险公司根据这些数据估算出不同驾驶人的事故风险，并因此对他们的保险费用作出相应调整。此外，还通过GPS功能、快速定位事故现场功能以及其他诱人特性完善这一系统。

尽管按里程付费系统所涉及的技术很先进，但它远没有人们想象的那样成功，因为只有将这一系统应用到恰当的商业模式框架内才是至关重要的。2004年，由于顾客人数不足，诺威奇联合保险公司（Norwich Union）和其他一些保险公司终止了他们的按里程付费计划。诺威奇联合保险公司的按里程付费提议所存在的问题在于其复杂性。保险公司就像是一个监督机构，知晓投保人在何时、何地，以何种方式在开车。最重要的是，这种收费模式是为了惩罚胆大妄为的客户，他们需要支付保险费用。总而言之，这种模式尚未经过深思熟虑，很难吸引到新顾客，正因为如此，这一方案注定不能成功。

随后而来的智能汽车保险市场的服务供应商们，从前人的错误中吸取经验，以引进服务热线和新功能作为开端，大幅降低了他们的保险政策的复杂性。如奥地利的优尼卡保险公司（UNIQA）、瑞士的安联保险（Allianz）集团，他们推出了服务热线和3项简单的功能：应急按钮、碰撞传感器和汽车搜索。这一技术以简单的网络电话、传感器和GPS为基础，一旦汽车出现紧急情况，发生交通事故或者被盗，系统就会在事故现场提供快速帮助。这一商业模式相对于它之前的模式更为智能，体现在服务条款更加容易理解，投保人所缴纳的保险费用显著减少，过程更透明，而且保险公司承诺在正常情况下，不会对车辆实施监控，也就是说在没有收到急救电话的情况下不会监控车辆。此外，收费模式也更加合理，车载监控盒子由保险公司负责免费安装，服务费按月支付。

在此基础上，很多公司研发了工艺更为简单的事故记录仪，并把它推向市场。万一投保人遭遇事故，该事故记录仪就会记录30秒内车辆的横向和纵向加速度、事故发生的时间以及当时的各项数据。这些数据能够快速重现事故场景，并为确认事故责任提供客观证据。这一商业模式与求助热线相类似：它有助于确保更大的法律确定性，降低其他保单的保险费用，不会永久保存数据，且免费提供、免费安装，并把它作为保险协议的一部分。

之后不久，美国前进保险公司（Progressive Insurance Concpany）推出了一项精心设计的商业模式，这一模式基于一款快照（Snapshot）设备。顾客可以安装即插即用的设备来监控他或她的驾驶习惯，但不能记录行车地点和行驶速度，也不诉诸于GPS技术。记录的参数包括时刻、行驶里程数以及司机急刹车频率。这一信息直接影响了保险费的成本，使成本相应地缩减。从推出这一模式开始，美国大约有100万用户选择使用快照技术。

此时，英国保险公司——“保险盒子”（insurethebox）为保险市场提供了最具创新性、最有前途的商业模式。保险盒子将按里程付费技术与现有模式，如顾客忠诚度、附加、关联和经验销售等，实现了按里程付费以来最快的增长率，并获得了2013年度英国保险业奖，以下是保险盒子的具体操作模式。

车辆内置的“内嵌电信盒子”记录下驾驶人的驾驶习惯，并把记录上传至驾驶人的私人网站上。盒子的安装是免费的，而且迄今为止，操作程序也都是符合标准的。

自此，保险盒子推出了许多非常有趣的功能。首先，驾驶人选择他或她一年内期望行使的英里数，并以此来计算统一的保险费用。没有使用的英里数，不能折抵现金，因此就作废了。

英里数和激励保险模式联合起来，积极的驾驶行为会额外奖励每月100英里的红利，可以在以后的旅程中使用，或者用于降低第二年更新电机盖的价格。拿快照技术为例，顾客获得的的不是直接的经济利益，而是一种类似于高端项目“飞常里程汇”（Miles&More）所带给顾客的优势感。

根据附加原则，任何额外购买的里程都会更加昂贵。

此外，保险盒子创立了一个合伙伙伴计划，投保人可以通过购买平台上所提供的关联模型项目来累加里程数，合伙人可以支付一定的费用来加入该平台。

最后，此项设计有一些非常人性化的设计：如链接到Facebook等，使得累加保险里程在英国成为了一项普遍的社会体验。

这一由目前英国最大的保险公司所获得的成功，有数据为证：每个月新增6000个用户；3年内新增10万个投保人；发生事故的可能性降低了40%；该机构展现出了伟大的前景：以远程信息处理系统为基础的保险计划，预计在2020年将达到500亿欧元的营业额，到2017年将有4400万人投保。

按里程付费项目证明了成功并非总是由技术带来的，也可是将技术创造性地应用于一个创新型商业模式的结果。

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